Σύμφωνα με το σχέδιο νόμου που υπογράφουν οι υπουργοί Οικονομικών, Ανάπτυξης και Δικαιοσύνης και δόθηκε στη δημοσιότητα «ενήμεροι δανειολήπτες που πληρούν συγκεκριμένα εισοδηματικά, περιουσιακά και κοινωνικά κριτήρια για τα ενυπόθηκα δάνειά τους, υπάγονται σε πρόγραμμα διευκόλυνσης για την εξόφληση των εκκρεμών απαιτήσεων με περίοδο χάριτος μέγιστης διάρκειας 48 μήνων, κατά τη διάρκεια της οποίας ισχύουν ειδικές ρυθμίσεις».
Να σημειωθεί ότι κατά τη διάρκεια του προγράμματος «δεν είναι δυνατή η καταγγελία της σύμβασης δανείου που έχει υπαχθεί στο πρόγραμμα και ότι αναστέλλονται οι ατομικές διώξεις για το ίδιο διάστημα».
Τα οφέλη για τους δανειολήπτες
Τα οφέλη για τους δανειολήπτες όπως παρουσιάζονται στην εισηγητική έκθεση του νομοσχεδίου, είναι:
Με το πρόγραμμα διευκόλυνσης για ενήμερους οφειλέτες δημιουργείται ένας μηχανισμός αποπληρωμής δανειακών υποχρεώσεων που βασίζεται αποκλειστικά στην τρέχουσα οικονομική δυνατότητα του κάθε δανειολήπτη και όχι σε αυτήν που βρισκόταν κατά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης με το πιστωτικό ίδρυμα.
Η μηνιαία καταβολή για δάνεια από πιστωτικά ιδρύματα μόνο, με εμπράγματη εξασφάλιση (εγγραφή προσημείωσης – υποθήκης) πάνω στην κύρια κατοικία του δανειολήπτη, μειώνεται στο 30% του καθαρού οικογενειακού εισοδήματος.
Διευκολύνονται όσοι προσπαθούν να αποπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους, οι οποίοι ακόμη και κάτω από αυτές τις αντίξοες συνθήκες αποτελούν τη συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών (8 στους 10).
Το πρόγραμμα επικεντρώνεται στη μέση ελληνική οικογένεια που βιώνει μία σημαντική μείωση των εισοδημάτων της από την αρχή της οικονομικής κρίσης μέχρι και σήμερα.
Η συγκεκριμένη πρωτοβουλία αναμένεται να αποτελέσει σημείο αναφοράς για τον τρόπο με τον οποίο τα πιστωτικά ιδρύματα θα αντιμετωπίζουν οφειλέτες που έχουν υποστεί βίαιη μεταβολή εισοδημάτων ανεξάρτητα από το εάν ικανοποιούνται οι προϋποθέσεις υπαγωγής στο παρόν πρόγραμμα.
Εισάγεται νομοθετικά ένας προκαθορισμένος, για όλα τα πιστωτικά ιδρύματα, τρόπος ρύθμισης οφειλών μειώνοντας δραστικά την πιθανότητα αδικαιολόγητων αποκλεισμών και περιττής γραφειοκρατίας.
Επιταχύνονται θεαματικά οι ρυθμίσεις των δανείων που αφορούν τα νοικοκυριά χωρίς να δημιουργείται καμία επιπλέον επιβάρυνση για το δανειολήπτη.
Παρέχεται στο μέσο ελληνικό νοικοκυριό μια μακρά περίοδος διευκόλυνσης, τεσσάρων ετών, η οποία είναι τουλάχιστον 4 φορές μεγαλύτερη από αυτή που οι τράπεζες παρέχουν σήμερα στις δικές τους ρυθμίσεις.
Για διάστημα τεσσάρων ετών ο δανειολήπτης εξασφαλίζεται , ακόμη και στην περίπτωση που τα εισοδήματα του μειωθούν, αφού η δόση του θα προσαρμοσθεί αναλόγως.
Για το διάστημα των τεσσάρων ετών, εφόσον ο δανειολήπτης είναι συνεπής στις αναπροσαρμοσμένες υποχρεώσεις του, παραμένει ενήμερος, χωρίς καμία επίπτωση στο παρόν και στο μέλλον της πιστοληπτικής του ικανότητας και συνεχίζει να έχει πρόσβαση σε όλες τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.
Θεσπίζεται ειδική ρύθμιση για νοικοκυριά με εξαιρετικά χαμηλά εισοδήματα κάτω των €15.000, στα οποία η προσαρμογή της δόσης θα υπολογίζεται με μέγιστο επιτόκιο 0,75% + Βασικό Επιτόκιο ΕΚΤ (=1,25%) έτσι ώστε να περιορίζεται η επιβάρυνσή τους με τόκους κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος.
Το πρόγραμμα συμπεριλαμβάνει και ειδικά προνόμια για τους ανέργους, με μοναδικό εισόδημα το επίδομα ανεργίας, στους οποίους εκτός από όσα προβλέπονται γενικά, παρέχεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών με πλήρη απαλλαγή τόκων για συνολικό διάστημα 6 μηνών εντός της περιόδου χάριτος. Παρέχεται έτσι ένα σημαντικό διάστημα ανακούφισης μέχρι την οικονομική του ανάκαμψη και την ομαλή επιστροφή του στην οικονομική δραστηριότητα.
Τι προβλέπεται στα άρθρα του σχεδίου νόμου
Σύμφωνα με τα άρθρα του νομοσχεδίου:
«Δικαίωμα υπαγωγής στο πρόγραμμα έχουν: άνεργοι, εγγεγραμμένοι στα οικεία μητρώα του ΟΑΕΔ, μισθωτοί και συνταξιούχοι ιδιωτικού και δημοσίου τομέα και όσοι τελούν σε τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας κατ΄ εφαρμογή του ν. 4110/2013, παρ.2 άρθρου 1, με ετήσιο καθαρό οικογενειακό εισόδημα από οποιαδήποτε πηγή (μισθοί, συντάξεις, ενοίκια, αγροτικά εισοδήματα κλπ) έως € 25.000. Αντίστοιχα έχει προβλεφθεί η υπαγωγή για εισοδήματα νοικοκυριών με ατομική φορολογική δήλωση, τα οποία δεν δύνανται να ξεπερνούν τις €15.000.
Επιπλέον, τα ως άνω ποσά αυξάνονται κατά €5.000 (δηλαδή αντίστοιχα έως €20.000 ή €30.000 ετήσιο καθαρό εισόδημα) για πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή/και μόνιμη αναπηρία και για τρίτεκνους και πολύτεκνους.
Προκειμένου να υπάρχει συνέπεια με τους σκοπούς του προγράμματος, πρόσθετη προϋπόθεση είναι η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας επί της οποίας έχουν εξασφαλιστεί εμπραγμάτως οι απαιτήσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων να μην ξεπερνά τις 180.000€.
Κριτήριο αποτελεί η μείωση του οικογενειακού εισοδήματος σε ποσοστό 20% τουλάχιστον σε σύγκριση με τα αποκτηθέντα εισοδήματα κατά το έτος 2009, όπως αυτά περιγράφονται στη φορολογική δήλωση του έτους 2010, ενώ λαμβάνονται υπόψη ως κριτήρια υπαγωγήςτα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη.
Για τους σκοπούς του παρόντος σχεδίου νόμου, περιουσιακά στοιχεία νοούνται ακίνητα του οφειλέτη εκτιμώμενα επί της αντικειμενικής αξίας, και, για όσα βρίσκονται εκτός συστήματος αντικειμενικού προσδιορισμού, ο προσδιορισμός της αξίας αυτών θα γίνεται βάσει των κείμενων φορολογικών διατάξεων, όπως αυτές κάθε φορά ισχύουν.
Περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη επίσης νοούνται και κινητές αξίες του οφειλέτη, ήτοι μετοχές, ομόλογα, λογαριασμοί σε αλλοδαπό νόμισμα, πάσης φύσεως επενδυτικά προϊόντα και καταθέσεις.
Από το σκοπό του παρόντος άρθρου εξαιρούνται τα ΙΧ επιβατηγά αυτοκίνητα, καθώς οι αξίες των αυτοκινήτων λόγω της οικονομικής κατάστασης είναι δύσκολο να εκτιμηθούν.
Πρόσθετο κριτήριο αποτελεί η προϋπόθεση το συνολικό ανεξόφλητο υπόλοιπο κεφαλαίου που έχει λάβει ο οφειλέτης από τους δανειστές να μην υπερβαίνει τις εκατόν πενήντα χιλιάδες ευρώ (€150.000). Ως ανεξόφλητο υπόλοιπο νοείται αυτό όλων των τραπεζικών προϊόντων που έχουν χορηγηθεί στον οφειλέτη, συμπεριλαμβανομένων καταναλωτικών δανείων, πιστωτικών καρτών κλπ από όλα τα πιστωτικά ιδρύματα.
Όλα τα ανωτέρω θα αποδεικνύονται με κατάθεση επίσημων δημοσίων εγγράφων των οικονομικών ετών 2011 και μέχρι την υποβολή της αίτησης (Ε1, Ε3, Ε9, επικαιροποιημένα φύλλα υπολογισμού αξιών, βεβαιώσεις μισθοδοσίας, επικαιροποιημένα στοιχεία ΟΑΕΔ) και θα συνοδεύονται με υπεύθυνη δήλωση του υποψηφίου» .
Στο ίδιο σχέδιο νόμου, μεταξύ άλλων, αναφέρει ότι :
«Για το διάστημα της περιόδου χάριτος των τεσσάρων ετών, εφόσον ο δανειολήπτης είναι συνεπής στις αναπροσαρμοσμένες υποχρεώσεις του, παραμένει ενήμερος, χωρίς καμία επίπτωση στο παρόν και στο μέλλον της πιστοληπτικής του ικανότητας, ενώ σε κάθε περίπτωση εξασφαλίζεται η κύρια κατοικία του και συνεχίζει να έχει πρόσβαση σε όλες τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.
Στους υπαγόμενους η μηνιαία δόση μειώνεται στο 30% του καθαρού οικογενειακού εισοδήματος, συνυπολογιζομένου στο ποσό αυτό του επιτοκίου, όπως αυτό οριζόταν στην τελευταία σύμβαση πριν την παροχή του προγράμματος.
Θεσπίζεται δε ειδική ρύθμιση για νοικοκυριά με εξαιρετικά χαμηλά εισοδήματα κάτω των €15.000 και €9.000 αντίστοιχα, στα οποία η προσαρμογή της δόσης θα υπολογίζεται σε ποσοστό 30% του καθαρού εισοδήματός τους, με μέγιστο επιτόκιο 0,75% + Βασικό Επιτόκιο ΕΚΤ (=1,5% σήμερα), όπως αυτό κάθε φορά διαμορφώνεται, έτσι ώστε να περιορίζεται η επιβάρυνσή τους με τόκους κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος.
Το πρόγραμμα συμπεριλαμβάνει και ειδικά προνόμια για τους ανέργους, με μοναδικό εισόδημα το επίδομα ανεργίας, στους οποίους, εκτός από όσα προβλέπονται γενικά, παρέχεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών με πλήρη απαλλαγή τόκων για συνολικό διάστημα 6 μηνών εντός της περιόδου χάριτος. Παρέχεται έτσι ένα σημαντικό διάστημα ανακούφισης μέχρι την οικονομική τους ανάκαμψη και την ομαλή επιστροφή στην οικονομική δραστηριότητα.
Γίνεται σαφές ότι ακόμα και μετά την παροχή του προγράμματος διευκόλυνσης σε δανειολήπτη, και οποιαδήποτε στιγμή αυτός αποδείξει περαιτέρω αλλαγή της κατάστασής του, το πιστωτικό ίδρυμα υποχρεούται να επαναπροσδιορίσει ανάλογα με τα νέα στοιχεία το πρόγραμμα διευκόλυνσης προς τον οφειλέτη. Λ.χ. περίπτωση οφειλέτη ο οποίος έλαβε το πρόγραμμα διευκόλυνσης, όπως αυτό ορίζεται στο άρθρο 5 παρ. 2 και εντός της περιόδου χάριτος αποδείξει μείωση εισοδημάτων που τον κατατάσσουν στην παρ. 3 ή 4: το πιστωτικό ίδρυμα υποχρεούται να τροποποιήσει ανάλογα τη συμφωνία με τον δανειολήπτη και να του παρέχει τα όσα ορίζονται κάθε φορά. Επαναπροσαρμογή του προγράμματος διευκόλυνσης σε καμία περίπτωση δε σημαίνει επανέναρξη της περιόδου χάριτος.
Σε περίπτωση ύπαρξης περισσοτέρων του ενός δανειστών, ο επιμερισμός θα γίνεται βάσει της συνολικής αξίας του κάθε δανείου, συμμέτρως επί του συνολικού υπολοίπου της υπαγόμενης οφειλής».
Επίσης «ορίζεται ότι κατά τη διάρκεια του προγράμματος δεν είναι δυνατή η καταγγελία της σύμβασης δανείου που έχει υπαχθεί στο πρόγραμμα και ότι αναστέλλονται οι ατομικές διώξεις για το ίδιο διάστημα».
Όπως αναφέρει η ανακοίνωση του υπουργείου το σχέδιο νόμου διαμορφώθηκε «μετά την ολοκλήρωση των διαβουλεύσεων με όλους τους εμπλεκόμενους φορείς (Ενώσεις καταναλωτών, εκπροσώπους τραπεζών κλπ) και τη θετική στάση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας.
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου